隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，移動支付方式已經(jīng)變得越來越普及，與此同時，虛擬信用卡也為越來越多的人所熟知并使用。

　　近日，獨角金融參加了牛耶學(xué)堂主辦的“消費金融場景設(shè)計與風(fēng)險管理培訓(xùn)會”，會上錢包金服副總裁李屆悅在現(xiàn)場分享了“虛擬信用卡/個人消費貸產(chǎn)品設(shè)計、獲客及風(fēng)險管理”，干貨頗多，與大家一起分享。

　　主要觀點如下

　　1.虛擬信用卡既不需要實體卡，也不需要POS機手續(xù)費，在一定程度上打破了傳統(tǒng)信用卡的壟斷，對于一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來講，也更容易通過支付環(huán)節(jié)的閉環(huán)來打造護(hù)城河。

　　2.絕大部分信用卡沒辦法做到申請之后秒批或者當(dāng)天就有結(jié)果，但虛擬信用卡可以。

　　3.虛擬信用卡能夠增加用戶粘性。這主要是因為每家虛擬信用卡公司，都有自己相對來說比較獨特的消費場景。

　　4.虛擬信用卡批量獲客要求數(shù)據(jù)化、自動化、標(biāo)準(zhǔn)化、實時化。

　　主要干貨內(nèi)容如下

　　虛擬信用卡在中國為什么能夠發(fā)展起來?

　　第一，是國家宏觀經(jīng)濟(jì)背景。改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)增長由主要靠投資、出口拉動，逐漸轉(zhuǎn)移到主要靠消費、投資和出口協(xié)調(diào)拉動上來，擴大內(nèi)需的重要性不斷被政府所提及。正是有了國家宏觀政策來刺激消費，消費金融行業(yè)才能夠獲得發(fā)展。

　　第二，是人民群眾日益增長的旺盛消費需求。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，我國的物質(zhì)基礎(chǔ)已經(jīng)極大地豐富和完善，人們的生活條件得到改善，收入水平和消費觀念水平提高，希望能夠享受到生活上的便利。

　　第三，是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來的獲客直接觸達(dá)與獲客成本的降低。通過互聯(lián)網(wǎng)，商家與顧客建立起更為直接的聯(lián)系，中間環(huán)節(jié)被省去，顧客能夠極為方便地獲取到自己需要的商品或服務(wù)的信息，方便消費。

　　第四，是數(shù)據(jù)和科技的進(jìn)步。隨著大數(shù)據(jù)和人工智能的發(fā)展，數(shù)據(jù)處理能力得到極大的提升，比如在消費金融行業(yè)，已經(jīng)告別傳統(tǒng)信貸繁瑣的人工審批流程，而采用智能化的審核放款模式，不僅節(jié)省了人力物力，還大大提高了審批放款的效率。

　　虛擬信用卡有什么特點?

　　1.無實體卡，純線上支付，只需要帶個手機就行。

　　2.申請簡便。手機移動端在線申請，當(dāng)天就能審批，很多機構(gòu)甚至已經(jīng)做到秒批。

　　3.易于推廣。傳統(tǒng)信用卡推廣之前先要向商家推廣POS機，但虛擬信用卡根本不需要POS機，也不需要支付POS機手續(xù)費。

　　4.能夠迎合年輕人的消費習(xí)慣，相較于傳統(tǒng)信用卡，客戶體驗較好。

　　大數(shù)據(jù)在獲客營銷中的應(yīng)用

　　1.通過對埋單點和漏斗圖進(jìn)行分析，對產(chǎn)品在設(shè)計上進(jìn)行更便于獲客的優(yōu)化。

　　2.通過算法推薦進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，把錢在正確的時間交給正確的人做正確的事。

　　虛擬信用卡的產(chǎn)品使用流程4步

　　1.提交個人信息。包括身份證(OCR)、銀行卡(OCR)、活體/人臉識別、聯(lián)系人信息、詳細(xì)住址等。

　　2.獲取位置信息(個人+商戶)。是否符合場景內(nèi)的商戶準(zhǔn)入，是否有申請欺詐，是否有交易欺詐。

　　3.開通額度。經(jīng)過欺詐與信用評分，給出用戶級額度。

　　4.交易、支付。如果發(fā)生支付或者交易行為，搜集支付或者交易數(shù)據(jù)，判斷交易欺詐風(fēng)險。

　　虛擬信用卡目前存在哪些問題?

　　首先是合規(guī)要求。目前銀監(jiān)會對虛擬信用卡的態(tài)度是默認(rèn)，但可能有一天也會管理下去，出臺針對性的監(jiān)管要求。

　　其次是數(shù)據(jù)壁壘。數(shù)據(jù)集中在幾家大集團(tuán)，如何在合規(guī)的前提下打破壁壘?

　　最后是盈利模式。除了自由場景的少數(shù)公司和平臺外，由于免息，虛擬信用卡產(chǎn)品本身可能是虧錢的。但從另一個角度來看，它能給金融集團(tuán)銷售部門帶來極大的銷售貸的提高，這又會刺激股價的提升，對于上市公司來講是利大于弊的。

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